对于中小型企业（MSME）来说，最大的困境是知道什么时候是寻找信贷的正确时机，什么是合适的金额以及他们能够以多快的速度筹集资金以满足运营要求。印度拥有大量的中小微企业，占 GDP的近37.5%。但他们中的大多数缺乏结构良好的信贷融资策略，无法帮助他们度过困难时期。

总部位于艾哈迈达巴德的 Harshvardhan Lunia 在长大后经常看到这种情况。他的父亲是居住在该市的企业主，这个家庭不得不应对类似的挑战。然而，他从事金融事业，与HDFC银行，渣打银行和ICICI银行等公司合作了十年左右。他的工作帮助他了解了小企业为何以及如何努力筹集商业贷款。这也促使他开发一个技术驱动的信贷系统，不同于传统银行、传统NBFC或其他金融机构（FI）。

Lunia（首席执行官）热衷于毫不拖延地追求自己的激情，与 Mukul Sachan（首席运营官于2019年离开公司）于2014年成立了 Lendingkart，为印度中小型企业（MSME）提供无抵押贷款的短期贷款。但这说起来容易做起来难，正如这家初创公司从与许多小企业主的广泛对话中意识到的那样。

Lendingkart 是一家数字借贷平台，他们的主要客户是印度本土中小企业。对于中小微企业面临着一系列独特的挑战，因为这些挑战更容易受到市场波动的影响，即使销售额的小幅下降也会影响他们的收入流。其次，许多人缺乏评估其信誉所需的信用记录或正式财务数据。

此外，金融机构处理贷款申请需要大量的文书工作，贷款支付的周转时间很长。由于大多数中小微企业都是远离一级商业中心的区域实体，金融机构经常发现批准此类贷款申请在地理上受到限制。企业也很难用英语/印地语浏览复杂的文档，因为大多数企业都说区域语言。灰色市场经营者缺乏抵押品/担保和高利率也给工作带来了麻烦。

这些因素加在一起，存在巨大的信用差距。根据 Research and Markets 的数据，根据印度储备银行的数据，中小型企业（MSME）领域的信贷需求为4900亿美元，而来自正规来源的总供应量为1920亿美元，突显出该部门即使在今天仍然服务不足。

为各种中小型企业（MSME）的“可重复增长”提供资金，要求消除评估系统中的所有人为偏见，并要求简化程序，涵盖从申请填写到在线贷款支付的每一个步骤。它还需要有效的客户体验管理，以确保无缝且无忧无虑的MSME旅程（稍后将详细介绍）。因此，Lendingkart 加倍努力开发其技术驱动的贷款平台，并于2014年进一步获得了NBFC许可证，以支付50K-10万印度卢比的无抵押贷款，为期12-36个月。后来，上限被推高到2 Cr印度卢比。

然而，其贷款生态系统的核心是专有的承销机制，该机制使用大数据和机器学习AI来考虑对MSME评估至关重要的5000多个数据点。在输入所有基本信息后，例如当前财政年度的现金流（进出企业的现金净余额的估计值），GST记录等，每个申请人的数据都会经过此系统，将其归类为五个风险类别之一，并相应地确定贷款金额。

Lendingkart 还处理了一些关键问题。例如，填写贷款申请现在不超过15分钟，贷款在72小时内获得批准和支付。Lendingkart 平台目前以七种区域语言提供，使其更具包容性和功能性。

对其客户群的观察进一步证实了中小型企业（MSME）贷款领域的孤岛被打破。地理多元化得到了推动，Lendingkart 的第一笔贷款流向了距离公司总部2000公里的 Guwahati 的一家小企业。大约81%的公司来自二线城市及其他地区，20%的公司之前没有信用记录。

除了内部信贷平台Lendingkart之外，还为银行和NBFC开发了三大金融产品。通过Cred8进行数据分析：该信用智能平台于2021年9月推出，提供基于Lendingkart承保模型的MSME信用评分。作为公司企业对企业（E2E）产品的一部分，Cred8使金融机构能够支持以前被认为没有资格获得贷款的小型企业。

通过 xlr8 实现平台智能：xlr8 成立于 2021 年 1 月，是一个全渠道平台，为在线合作伙伴提供 API 工具，为线下公司提供 SaaS 解决方案。这有助于金融机构绘制公司的实时贷款流程，以留意付款延迟，并帮助借款公司优化其优势。该平台还提供一系列定制工具，帮助合作伙伴构建灵活且对成本敏感的贷款选择。例如，贷方可以使用这些过滤器为长期客户提供较低的利率或灵活的还款计划。

通过2gthr的贷款支付：该端到端联合贷款平台于2020年11月推出，采用SaaS模式，帮助银行和NBFC向MSME发放和支付无抵押贷款。2gthr平台是一个可定制的解决方案，为客户提供了发现起源，并允许最终客户采取更快的数字贷款之旅。

金融科技公司的负担根据他们正在做的事情和为谁而有所不同。对于像 Lendingkart 这样在游戏中有很多皮肤的技术驱动的NBFC，入职风险最小的公司具有强劲的现金流是增长的必要条件。这也意味着围绕其产品和服务创造正确的嗡嗡声，这是有效参与的综合解决方案。

对于 Lendingkart 来说，迫切需要多渠道客户参与，以覆盖他们首选平台上的业务。此外，MSME是一个高度多样化的业务部门，为了满足每个企业的需求和要求，Lendingkart 需要为个人客户量身定制的营销解决方案。

在尝试和测试了不同的营销策略后，Lendingkart 这家金融科技公司决定在2018年与孟买的营销自动化平台WebEngage合作。这种合作关系使 Lendingkart 能够建立一个集成的数据库，以在单一视图中捕获客户的整个旅程。它还允许 Lendingkart 检索实时分析以解码活动效果，从而帮助金融科技公司做出战略决策。

2022年2月，亚马逊印度站宣布与金融技术初创公司 Lendingkart 达成合作，将为符合条件的卖家提供贷款资金。亚马逊的贷款计划将使卖家能够获取能够承担得起的信贷，通过较低费率来满足他们对资金的需求。

截至目前，Lendingkart 已向印度4000多个城镇中的150,000多家中小微企业发放了商业贷款。通过此次合作，其将接触到亚马逊上500多万中小微企业商家。

Lendingkart 声称，大多数卖家仅需填写一些基本信息，例如联系信息、店铺概况等等，就可以完成贷款申请，审批通常会在几分钟内完成。Lendingkart 将简化贷款流程并提供灵活的还款方式来帮助卖家轻松获得运营资金。

印度的数字贷款部门在实现金融包容性方面发挥了关键作用。它也是一种重要的金融资源，因为印度只有不到10%的中小企业能够获得有组织的信贷。因此毕马威的一份报告称，该市场正在快速增长，并有望成为2023年印度数字渠道渗透率最高的行业。

根据Research and Markets的数据，印度的数字贷款（B2B和B2C）市场在2019年的总价值为1100亿美元，预计到2023年将达到3500亿美元，复合年增长率为33.56%。预计到2023年，数字贷款市场总份额也将从23%提高到48%。

目前有超过6300万家中小微企业在印度运营，拥有贷款解决方案的金融科技公司显然正在进入一个有前途的细分市场。然而，提供商业贷款的数字贷款机构需要更好地了解小企业如何开发合适的贷款产品，从而提高生存能力和共同增长。