Yes Bank是印度第四大私营银行，于2004年由Rana Kapoor和Ashok Kapur创立。它是过去二十年来获得RBI授予的唯一一个Greenfield银行许可证的银行。 Yes Bank是一家“全方位服务商业银行”，并在印度全国范围内建立了企业，零售和中小企业银行特许经营，金融市场，投资银行，企业融资，分行，商业和交易银行，以及财富管理业务。

近日，印度储备银行（Reserve Bank of India）发公告宣布了Yes Bank的2020年重建计划。公告表示，Yes Bank在流动性、资本等方面的财务状况迅速恶化，并且缺乏可靠的资本注入计划，因此印度储备银行必须立即采取行动，以维护公共利益。

一石激起千层浪。据了解，2020年3月5日至2020年4月3日期间，该银行的储户将不能提取超过5万卢比的存款。对于出海印度的中资企业来说，如果存款是在Yes Bank的话，那Yes Bank被接管意味着中资企业在印度的现金贷业务提现、放款、回款都将受到严重影响。

印度央行在2020年3月16日表示，将为YES BANK提供足够的流动性。同时，印度国内的商业银行，如印度国家银行纷纷表示将投资YES BANK。陷入麻烦中的印度银行YES BANK在多方合力下，将从19日开始完全恢复相关银行业务。

要点速览：

1、Yes Bank宣布业务被整顿后，有中国商户的几百万人民币资金都被冻结在Yes Bank，已经做好了拿不回来的打算。

2、对于像PhonePe、Razorpay、BharatPe，只接入了Yes Bank的印度支付公司来说，他们更担心的不是资金安全问题，而是运营上的挑战。

3、Yes Bank有很多金融创新，它的API相对于其他银行来说也更好。支付公司把很大的业务量都放在Yes Bank上，也是为了操作更方便。

4、一定要去对接多个渠道，分散风险，把业务量分开以后，会更安全一些。

2020年4月2日，志象网联合鼎晖投资主办题为“YES Bank冲击，中企如何在印度避险”的线上分享会，邀请了鼎晖百孚新兴市场基金合伙人张乐、中国工商银行孟买分行行长郑斌、Cashfree中国业务总监王婷做主题分享。

三位嘉宾分别以"印度金融科技行业的新动向" "印度银行业震荡，中资企业如何自救" "疫情之下，印度Fintech企业的危与机"为题，讲述了个人以及公司对印度市场的独到见解。

王婷在印度生活了6年，她此前曾在Paytm担任跨境电商业务运营负责人，也曾在移动电商平台Wish工作。不久前，王婷加入了印度支付企业Cashfree，担任中国业务总监。

Cashfree是印度三大互联网支付网关公司之一，因电商飞速发展，过于分散的支付系统给商家收款带来难题，于是这家聚合支付平台诞生。成立5年时间，截至2020年3月，Cashfree已服务超过5.5万家商户。

在分享中，王婷提到，Yes Bank危机加之新冠疫情，对客户的业务造成很大影响。为此，她也对未来企业如何分散风险提出了建议。

王婷说，Yes Bank陷入危机后，对在印度做生意的中国商户冲击很大，“（客户）大概几百万人民币资金都被冻结在Yes Bank，已经做好了拿不回来的打算。”而对于像PhonePe、Razorpay、BharatPe，只接入了Yes Bank的印度支付公司来说，他们更担心的不是资金安全问题，而是运营上的挑战。

通过这次的Yes Bank危机，王婷给现金贷还有其他公司的建议是，一定要去对接多个渠道，分散风险，把业务量分开以后，会更安全一些。

此外，王婷还观察到，在疫情期间，中国客户的现金贷互金交易量少了很多，很多人都在控制放贷量。而杂货类、保险类、线上教育及线上医疗类，还有网上视频内容订阅的客户都有比较大的增长。

以下为王婷的分享实录：

Cashfree是成立于2015年的Fintech（金融科技）公司，主要在做收付款、通告的业务。2017年从YC加速孵化器项目毕业以后，也同步获得了种子轮融资，现在专注于做to B的支付业务。目前合作的商户大概有5万多家，其中也有很多做出海的比较好的一些中国企业，像是做旅行的HappyEasyGo，电商Club Factory以及腾讯的一些游戏业务。

我在印度大概有6年时间，2014年就到了印度，之前在Paytm和Wish主要做电商业务，加入Cashfree有两三个月的时间，所以对Fintech领域也在一个熟悉的和学习的过程中。主要结合我在Cashfree的经历，加上 Yes Bank危机，和现在的疫情，我讲一下自己的感受。

Yes Bank危机

2020年3月5号，大概是晚上9点宣布的Yes Bank的事情，中国人的群里就已经炸开了，开始说Cashfree和Razorpay的资金可能被冻结，能不能拿回来都有很大悬念。那个时候，Cashfree团队已经连夜把收款、付款通道切到了其他银行，第二天一早，就有很多中国朋友找我，说要组团几十个商户转到Cashfree来开户，要手动操作，保持业务的持续性。

我已经感受到大家的恐慌，我到了公司之后，发现公司沙发上已经坐了好几个中国朋友。离Cashfree比较近的公司，派了员工过来，老板也说了，不给出解决方案，这些人就不能离开。也有老板和我说，他一晚上都没睡着觉，因为有大概几百万人民币资金都被冻结在Yes Bank，已经做好了拿不回来的打算。

据我观察，这个事情出来以后，印度的商户也受到很大影响，对于像PhonePe、Razorpay、BharatPe，只接入了Yes Bank的印度支付公司来说，他们更担心的不是资金安全问题，而是运营上的挑战。可能还是因为Yes Bank的事情不是一天两天，大家都觉得像Yes Bank这种影响很大的银行，国家肯定是会救的。

当时我也和印度同事聊，他们都觉得这个钱肯定是能拿的出来的，但什么时候能拿得出来，还要看央行的决定。所以我也给大家解释，钱肯定是能拿得回来的。像PhonePe、Razorpay、BharatPe这样的公司，他们都很快地给出了解决方案，只是开始的那一两天，受影响比较大。

其他一些互联网公司，也受到很大影响，像社交电商平台Meesho，他们有十几万的reseller，是需要付款给他们，他们都是通过Yes Bank这样的 API去放款。Yes Bank出事之后，像Swiggy、MakeMyTrip，也完全失去了API通道，只能立马启动其他通道，有一些只能是手动操作。

中企如何在印度规避风险

从监管上来说， NPCI（印度国家支付公司）在2017年的时候，就已经提出来让支付公司对接多个银行。今年3月2日，他们又一次发出通知，让支付公司对这个事情重视起来。但是NPCI毕竟不是央行，这些通知也没有法律效力，所以支付公司也就一直拖着，没做这个事情。

Yes Bank出事之后，很多朋友问我，为什么像PhonePe、Razorpay这么大的公司，他们就只接入了Yes Bank。确实，Yes Bank有很多金融创新，它的API相对于其他银行来说也更好。支付公司把很大的业务量都放在Yes Bank上，也是为了操作更方便。

不过Cashfree做放款业务已经有三年。过去三年中，Cashfree一直在优化渠道，所以大概接入了6家银行，也有不同的通道。在Yes Bank出事之后，Cashfree客户中，直接用到Yes Bank账户以及通道的商户受到了直接的影响，在当天晚上就接到了其他银行账号，但已经冻结的资金没办法立刻给出解决方案。

其实放款也接入了多个通道，所以当时对业务影响不是特别大，也就能很快调整过来。一些比较大的现金贷还是其他业务公司，他们都可能会直接找银行去对接。这也是完全可以的，只不过可能和银行对接起来会慢一些，可能需要三四个月。对接完之后，对账会相对复杂一些。

像Cashfree、Razorpay这样的支付公司，在中间提供服务，会让业务跑得比较快，相对来说，对账会比较省心、省力一些。给大家的建议是，一定要去对接多个渠道，分散风险。受疫情影响，有很多公司的前端业务量可能会降低，也有精力去做渠道的优化，有些大公司最近也都在用这段时间在对接。把业务量分开以后，会更安全一些。

但印度国有银行的效率，还有技术，相对来说比较差。目前Cashfree的另一个方向，也是帮助银行做基础设施的完善，去帮助银行，尤其是国有银行去改进技术方面的支持，希望日后也能够让大家更多的和国有银行合作，既有安全性，又有技术合作方面的方便性。

讲到疫情，我们大概3月中旬就开始在家办公，因为Cashfree是B2B的公司，现在受到的冲击，主要也是通过客户量方面观察到的。我们的中国客户中，现金贷互金交易量少了很多，很多人都在控制放贷量。此外，我们的电商客户、VIP客户及酒店机票预订的客户，都减少了很多。

另一方面，我们的杂货类、保险类、线上教育及线上医疗类，还有网上视频内容订阅的客户都有比较大的增长。还有一些受影响不大的，像是水电费的充值之类的，基本上和正常一样，也有些提升，毕竟大家现在都不出门了，都是通过网上支付来做这些。

读者提问

你觉得疫情对Cashfree，包括其他Fintech企业，包括平台对接的新经济企业的影响体现在哪？

答：像是HappyEasyGo这样的企业，我们很早就开始合作，也是我们的重要客户。他们在这个时候遇到了很大的困难。因为疫情，印度开始封锁后，主要的业务量都来自于退款，虽然我们还有点退款的业务量，但是客户那边的情况还是很差。还有一些电商客户的业务也受到影响很大。对于现金贷客户，我们也观察到，基本上是各家的业务量都调整到原来的30%到40%。

对于我们来说有一些机会，也是我们销售团队现在主要在做的事情，就是去和这些保险公司，还有一些配送杂货的平台，帮助他们在这个时候去扩充，提高成功率，帮助大家更好的实现支付，然后买到日用品。

印度储备银行3月27日发布允许贷款机构为到期贷款，办理延期三个月还款。有哪些主体是一定要遵守的？

答：现在大家都不清楚，我们的现金贷客户做的这种7天或14天小贷属不属于政策的监管范围内。政策也提到，像是分期还款可以推迟到三个月之后，目前我们认为其实是和这种小贷没有关系的。因为小贷本来就是7天或14天这样的还款期，它不涉及到分期还款，所以我们觉得，目前小贷客户还是可以继续正常运营的。大家也都是在小规模的做，也没有看到因此遇到监管。