保险作为一种风险管理工具在印度还不是一个流行的概念。对于半城市和农村地区的大多数人来说，保险仍然很陌生。因此，印度的保险渗透率传统上非常低也就不足为奇了。在非寿险领域，2021年保险的渗透率低至1%。

多年来，保险业一直是公共部门公司的专利。国有保险公司没有能力服务于广阔的市场，原因显而易见。他们缺乏产品创新，无法接受技术。缺乏资金也是一个很大的障碍。

随着经济自由化后私人参与者的进入，保险部门经历了可喜的变化。保险行业的改革导致外国资金持续流入保险业。由于政策自由化，印度的保险渗透率从2001-02年的2.71%增长到2009-10年的5.20%。

保险消费的增加在地铁和一线城市中显而易见。但是印度保险还有很长的路要走。

根据印度保险监管和发展局（IRDAI）的年度报告，印度保险渗透率在2020-21年达到4.20%。在全球范围内，2020年整体保险渗透率为7.40%。

虽然2020-21年印度人寿保险的渗透率为3.20%，但同期非寿险部分的渗透率仅为1%。

渗透不足的市场，特别是在印度农村地区，为保险科技初创公司提供了巨大的机会。一些人认为，对于保险公司来说，印度的农村市场比整个欧盟都要大。

预计印度未来几年保险业将突飞猛进地增长。根据GlobalData和IRDAI 2020-21年度报告，虽然到2026年，人寿保险部门预计将达到1506亿美元，但到2026年，非寿险部门在总承保保费方面可能达到418亿美元。

印度的保险科技初创公司已经将目光投向了这一巨大的增长机会。截至目前，保险尚未覆盖印度农村地区的可观人口。凭借其技术实力的保险科技初创公司有望在为农村人口提供保险方面发挥关键作用。农村市场的潜力仍然完全未实现，Ensuredit 联合创始人兼首席运营官 Rohit Sadhu 表示。

这个印度小镇对形形色色的保险公司都很有吸引力。然而，这对他们来说是一个难以破解的难题。对于传统保险公司来说，有效的最后一英里分配是一个难题，而高昂的运营成本也是一种威慑。

然而，Insurtech 初创公司对克服传统参与者面临的障碍充满信心。为了争夺一大块市场，他们设计了不同的销售策略，利用技术实现无缝分销的嵌入式销售似乎是主要策略。

“嵌入式模型将保险与基本产品和服务集成在一起。”Bimaplan 的创始人 Vikul Goyal 说，Bimaplan是一家Y-Combinator支持的初创公司。

嵌入式模型模型使保险分销过程更简单，更有效。小额供资是三级、四级、五级城镇保险发放的重要渠道。Zopper的联合创始人兼首席执行官Surjendu Kuila表示，Zopper 正在捆绑和交叉销售的小额信贷中有很多有趣的保险产品。

B轮融资的 Zopper 与 Chaitanya 以及其他小额信贷机构（MFI）合作。Chaitanya 在班加罗尔，海得拉巴，奥里萨邦和西孟加拉邦开展业务。

“我们首先将他们（Chaitanya）的整个支付系统数字化。因此，如果我向某人提供30，000印度卢比的贷款，销售点系统会投入两到三种保险产品。正在发放贷款的销售官拿起其中一种产品，将其作为捆绑包的一部分插入并出售给客户。“

但是，哪些类型的保险产品是捆绑和交叉销售的呢？它可以是 hospicash，人身意外保险，团体医疗索赔或所有这些的组合。在奥里萨邦和孟加拉，你可以在季风季节出售登革热保险，因为存在与蚊子有关的问题。他们还提供空气传播的保险，媒介传播的疾病保险等。

小额信贷机构和NBFC还强制捆绑信用人寿产品，以涵盖其违约风险。Insurtech专注于为农村人口提供和负担得起的保险。金融机构和保险科技平台之间的合作使产品可访问性无缝衔接。

这些初创公司利用人工智能、物联网、数据分析和开放式API。应用程序编程接口或 API 有助于个性化产品。但小城镇的分销需要一种高度信任的模式。

部署合适的PoSP（代理人）进行物理援助对于在农村人口之间建立信任是必要的，采用混合模式 ， 物理和数字销售模式的结合，可以促进保险分销。

印度小镇部门不是传统保险公司的重点领域。这有不同的原因。首先，他们需要创造适合这一细分市场的产品。其次，运营成本如此之高，以至于单位经济性运营不可行。

“Insurtech初创公司帮助以较低的成本分销，并为大众策划合适的产品，Insurtech还提供从更广泛的保险公司获得产品的访问。“Ensuredit 的 Sadhu 说。

对于保险公司来说，分销成本很高，但数字分销减少了固定成本投资，如设立办事处，销售人员管理，业务管理等。

根据 Zopper 的 Surjendu 的说法，insurtech 的工作是以经济上可行的方式将产品分销到最后一英里。Bajaj 或 ICICI Lombard 在 Tier-V 城市销售的成本很高，因为他们需要建立办公室和其他所需的基础设施。通常，分支机构的输出无法证明成本的合理性。

另一方面，在地铁和一线城市，购买力平价更好，人们有可支配收入。当然，保险公司的焦点转向了那里。

Surjendu 说，你不能从传统的商业模式来看分销。这永远不会增加你的渗透率。技术必须发挥非常重要的作用。

Surjendu 以上述小额信贷机构贷款为例。我为什么不授权小额信贷机构提供保险产品？如果我这样做，我不会给任何人增加成本，因为小额信贷的人已经扎根在那个村庄。保险公司不必在那里开设分支机构。

Zopper 正在采用上下文产品，使MFI或NBFC或非政府组织能够以经济上可行的方式将保险产品分发到最后一英里。

降低成本可提高经济效益。它还为整个保险价值链提供了定价机会，将业务扩展到农村市场。

Bimaplan的Goyal说：”嵌入式模型将保险与现有客户的生命周期集成在一起。这种集成使小额信贷机构和NBFC等分销渠道能够提供即时策略。因此，处理时间显着减少，降低了运营成本。“

WeRize 是一个面向小城镇的全栈金融服务平台，具有不同的保险分销方法。小城镇的客户需要指导和支持来购买金融产品，WeRize 使在金融事务方面有素养的自由职业者能够销售策划的小额保险产品。

WeRize 联合创始人兼首席执行官 Vishal Chopra 说：“我们已经建立了一个名为' Finance ki Dukan' 的社会分销技术平台，各个城市的数千名自由职业者能够通过此应用程序获取和服务客户。我们策划了适合小城镇客户独特需求的微型健康和人寿保险产品。”