近年来，随着互联网的普及以及不断转向移动端，越南的电子钱包应用蓬勃发展，并改变了消费者的付款方式。所有电子钱包应用程序的诞生都是为了使用户更容易付款。安装电子钱包之后，消费者可以移动便捷地在手机上支付各种账单，例如水、电、煤气等生活费用，购买机票，为手机充值，网购等。

目前越南市场上有很多电子钱包，但是最受欢迎的只有六种，分别是MoMo、ZaloPay、AirPay、Viettel Pay、VTC Pay、Moca。

MoMo

在一众电子钱包当中，第一个不得不提及MoMo电子钱包。这是一个完全免费的金融应用程序，用户可以通过手机号码快速进行汇款和转账。通过MoMo应用程序，用户可以使用100多种不同的由电子支付支撑的服务。

MoMo电子钱包已与24家越南国内银行和包括Visa，MasterCard和JCB在内的国际支付银行集成。客户将使用诸如缴纳水电费、网络费，电话充值，购买电影票、飞机票、火车汽车票，分期付款等的电子付款方式。

此外，用户可以轻松地转账和收取资金，并享受许多其他有吸引力的激励措施。当需要安装MoMo电子钱包时，只需下载该应用程序并按照说明进行操作即可。目前，MoMo可在iOS和Android操作系统上均可使用。

ZaloPay

与MoMo一样，ZaloPay也是一种流行的越南电子钱包，为用户带来许多移动支付便捷服务。客户可以完全使用ZaloPay支付任何类型的所有交易。对于汇款，提款，充值账单等不过是家常便饭。值得注意的是，这是越南国民级社交网络应用Zalo的支付钱包，Zalo号称越南版微信，具有庞大的用户群体数量。

AirPay

AirPay电子钱包是来自新加坡的Garena 集团开发的移动支付应用程序，于2015年开始向越南公众发布。与其他电子钱包一样，使用AirPay时，用户也可以使用电子钱包附带的各种移动支付功能。此外，在使用这个电子钱包的过程中，客户还可以享受软件发行商提供的许多其他有吸引力的优惠。这也是这款电子钱包最独特的地方之一，它会定期提供各种促销、奖励和食品折扣券。

Viettel Pay

看这名字，一看就知道来自Viettel通信，即越南军队电信公司，所谓的国家队。
Viettel Pay电子钱包是由越南军队电信公司开发的移动支付应用程序，于2018年6月推出。尽管推出时间不长，但Viettel Pay迅速覆盖了越南，拥有超过900万注册客户。不仅在城市地区，而且在偏远地区、海岛均有其服务的踪迹。

VTC Pay

VTC是越南数字电视台，其也不甘寂寞，跨界推出移动电子钱包。

VTC Pay专注于进行账单支付、电话卡充值、游戏卡充值、线上预订航班等支付。使用VTC Pay电子钱包时，付款变得比以往任何时候都更简单，只需拥有可以联网的一台智能手机即可。

Moca

Moca电子钱包应用程序于2016年2月由Moca公司在越南投入运行。Moca支持用户在商店购物，支付出租车费、电费、有线电视费用、网费及电话充值等。

开发电子钱包对于越南摆脱现金经济的计划是个好消息，但是据越南皇家墨尔本理工大学的高级金融专家称，这也将在越南电子钱包提供商之间引发激烈的竞争。

记者采访了越南皇家墨尔本理工大学的三位金融讲师，包括范阮英辉、段宝辉、阮清平，了解越南电子钱包的现状及未来的情况。

三位金融讲师称，越南电子钱包之间的竞争，将会是“只有强者才能生存”。

越南电子钱包市场目前的竞争状况如何？

范阮英辉：我们正在目睹越南电子钱包提供商之间的激烈竞争。尽管目前市场上有30多家服务提供商，但市场竞争却非常激烈，但如Momo，Moca和ZaloPay等知名品牌主导着电子钱包市场。

Momo是最早推出市场的产品之一，拥有庞大的客户群，用户数量达到2000万之巨，覆盖越南五分之一的人口，而Moca和ZaloPay则利用其现有的生态系统来逐步发展壮大。

正是这种激烈的竞争为新的电子支付供应商留下了很小的空间，迫使他们只能通过降低服务价格和大量“烧钱”的方式来竞争。

段宝辉：每个电子钱包目前都在尝试提供自己专属的多种产品和服务，企图通过差异化来形成竞争优势。例如，Momo活跃于杂货店和便利店的结帐。ZaloPay（使用基于越南最受欢迎的社交网络应用程序Zalo的生态）为移动设备上的充值服务提供有吸引力的现金返还优惠。与此同时，由于主要就网约车Grab平台提供两项基本服务：乘车服务和送餐服务，Moca钱包的覆盖面有所增加。

但是，越南不同的电子钱包中存在许多类似的功能。这意味着人们只要能获得最优惠的价格的服务，他们就会选择安装多个电子钱包，看看谁的优惠或者便利服务更多，他们就会选择谁。因此，电子钱包需要付出很多努力才能使客户忠于他们。

从长远来看，越南电子钱包盈利的最大的挑战是什么？

阮清平：为了摆脱继续烧钱的竞赛模式，越南电子钱包需要在用户规模增长与部署可持续业务模型之间取得平衡。他们需要开发一个生态系统，带来更大的附加值，能够吸引并使用户愿意为使用的服务付费。

在非现金支付领域当前电子钱包竞争激烈的情况下，电子钱包难以在用户扩展的同时增加支付交易费用。一句话，电子钱包在近期很难盈利，因为他们的首要目标依旧是发展用户，如果增加服务收费，势必会伤害用户。

越南电子钱包与其将业务发展专注于收费，还不如转变为金融技术公司，并提供各种金融服务，例如贷款、资产管理和保险，正如中国的支付宝和蚂蚁金服的运作类似。

范阮英辉：越南电子钱包的最大问题之一是，它们还没有向客户展示与传统银行相比明显的长期优势。

电子钱包提供的大多数服务（例如，快速汇款、水电费缴纳和网购），这些在传统银行的移动应用程序中已经可以便捷地使用。在某些服务中，银行的数字应用程序可能比电子钱包要慢，但是可以通过并购轻松解决此问题。所以，问题来了，银行数字化之后推出的服务可以把电子钱包干掉，如果没有比传统银行更多的优势，电子钱包势必完蛋。

我认为，电子钱包需要回到要取代传统钱包的原始想法，即一个电子钱包不仅用于支付和存储银行卡，而且还用于存储用户其他的东西，例如电子卡片、电子会员等形成自有生态。

另外，还有一些抓住当下的事件来发展客户。例如Grab网约车平台呼吁人们使用Moca电子钱包捐款来支持越南中部地区的受灾救助。

最新法规出台后，电子钱包何去何从？

段宝辉：根据越南国家银行发布的第23/2019/TT-NHNN号通知，自2020年1月起电子钱包服务提供商的客户通过个人电子钱包进行的交易限额不得超过1亿越南盾/月。目前来看，这个限制似乎是合理的，因为根据市场研究公司Cimigo的研究，越南电子钱包日均交易额仅为23万到27.4万越南盾。

但是，当电商平台链接到电子钱包时（例如Tiki与Momo和Zalopay连接，Shopee与Airpay，Lazada与eMonkey连接），当前的法规可能会限制使用电子钱包。因为各种家用电器和电子商品的电子付款，价值高达几千万越南盾。因此，电子钱包提供商很有可能因为这条限额的规定，错过可从这些大型交易中收取的费用的机会。

此外，越南政府最近似乎为“移动支付”（mobile money）试点开绿灯。移动支付通常可以起到类似于电子钱包的作用，并且无需链接到银行帐户。

根据新的趋势，越南的三大移动运营商：邮政通讯、军队通信和莫比峰通讯（VNPT，Viettel和Mobifone）将进入移动电子支付领域，并覆盖尚未使用银行的人们。凭借资本、基础设施和熟谙客户的优势，电信运营商的存在必将增加越南电子支付领域的竞争。

阮清平：国家银行于2020年6月宣布的关于金融活动中金融科技公司试点机制的法令草案，将为越南的金融科技企业发展提供更多尝试的机会，包括电子钱包在内的金融创新产品，将为越南金融市场的发展注入新的活力。

允许以这种机制运行的电子钱包可以测试创新技术并及时收到监管机构的反馈，从而降低了在没有法律监管和管理要求的领域时遭到政府监管机构拒绝的风险。

由于电子钱包采用试点机制运作，因此必须遵守某些规定（例如交易限额，客户数量和交易位置等），因此市场扩展可能会变慢。但是，随着金融科技企业逐渐熟悉并遵守法律法规，发展过程将更加稳定和可持续。