东南亚地区被评价为潜力巨大的在线支付市场，其中越南有望成为本地区继印度尼西亚和泰国之后的第三大互联网经济体。特别，金融的科技应用颇受关注，其规模不断扩大。与其他许多国家一样，越南也大力支持推动金融科技发展，进而快速深入数字经济。

（一）市场的加速器

越南正经历着金融科技迅速发展的时期。短短四年间，金融科技公司数量由40家增至150多家。值得注意的是，新冠肺炎疫情给全世界带来沉重冲击，但又出现了新的发展趋势，其中包括金融科技。

在线交易猛增

河内市巴亭郡居民阮青梅女士透露，一直以来习惯去附近的农贸市场采购各种生活必需品，并用现金支付。但自从新冠肺炎疫情爆发以来，她直接改向网上购物并以电子钱包支付或手机汇款。自从疫情蔓延以来，她主要通过Grab、Vinmart、Shopee等应用程序进行购物。支付时，她一般选择电子钱包或银行汇款。目前，她的手机里有Moca、AirPay、ZaloPay和ViettelPay等电子钱包。

正因为担心在人员集聚场所和现金交易时接触感染病毒，因此很多人选择了使用金融科技。据VinMart等零售商的统计，疫情期间网上交易相当于正常时期的三到五倍。越南支付方案股份公司VNPAY- QR负责人吴英俊表示，与往年相比，关注无现金支付形式的人数急剧上升。过去两个月通过VNPAY – QR支付平台进行交易增长600%。

MoMo电子钱包副董事长、联合创始人阮伯叶分享说，春节以来通过该钱包进行的支付次数也翻了一番。近期，ZaloPay也迎来急剧增长，达36%左右。ZaloPay负责人张锦青表示：“可以预见，疫情过后，电子支付将强劲增长，而且在不远未来将取代传统支付方式。充分利用这一商机的单位将取得明显成就，增加市场份额和竞争力“。

谈及越南金融科技企业在此阶段的机遇时，金融技术创新股份公司首席执行官陈越永认为，这是越南从事支付和数字金融领域的企业打造亮点的契机。当有购物需要的时候，由于尽量减少与卖方接触和现金交易的要求，消费者将选择电子支付应用。

近年来，越南逐渐步入一个基于数字化趋势的新型经济。相继诞生的新技术带动了消费者习惯的改变。近期，因新冠肺炎疫情而实施的社交隔离期间，不难发现的是各种金融科技程序的使用，特别是在支付活动中，蔚然成风，方兴未艾，包括那些以往极少使用的人们。在为各家银行、支付领域的金融科技创造 “突破”机会的同时，疫情也成为点对点网络借款(P2P)领域的金融科技发展的“加速器”。NextTech Group董事长阮和平认为，大部分中小企业在疫情中遭遇困难。在获得政府或银行扶持资金十分困难的时候，找到金融科技公司是更可行的选择。

金融科技竞争

疫情过后将是我们逐渐适应新趋势，包括数字经济、数字支付的时机。这也是企业重新审视，振作起来，扭转形势，自我改革的契机。金融科技公司也是如此，即便此前有了“神速”的发展，但未来也不能小视自己的对手即各家银行，甚至是金融科技企业之间。未来可能还有移动支付（Mobile Money），此类服务正在申请营业执照。

统计数据显示，目前在150多家金融科技企业中，吸引最多企业参与的活动是电子钱包等支付中介服务。越南国家银行的数据显示，截至4月20日，全国被允许提供支付中介服务的非银行机构有33家，大部分是电子钱包、电子支付平台等。许多意见认为，越南无现金支付目前有着众多优势，如年轻化的人口结构、高增长率的经济以及不断扩大的中产阶层。因此，该市场未来将迎来强劲发展。金融科技公司的竞争也将愈演愈烈，但另一方面会给消费者带来更多利益和价值。

金融科技的崛起也使得很多人提出这样的问题：在未来，各家银行是否会受到“竞争”威胁？眼下，许多意见认为尽管不完全是竞争对手，但金融科技企业无疑会给银行造成不小的压力。越南银行卡协会会长、越南外贸股份商业银行副总经理陶明俊分享说，金融科技公司的出现和快速发展及其提供的多元化、现代化支付服务，正给越南各家银行带来巨大的竞争压力。

在现代化金融技术平台的竞赛中，不仅有金融科技企业与银行开展竞争。就在2020年，支付市场将迎来“新成员”，那就是由电信企业提供的移动支付所需的法律框架，将尽早得到健全。据此，VNPT、Viettel、MobiFone为以移动支付加入电子支付市场做好了准备。这被看作有着许多优点的无现金支付方式，特别是便利程度、低成本、良好的覆盖率等。这意味着，金融科技市场将更加活跃，越南金融科技企业迎来更多摩擦和发展的机会。

越南国家银行支付司司长范进勇表示，未来银行与金融科技企业的合作趋势将逐渐形成。若没有金融科技，银行的“手机银行”（Mobile Banking）也不会有今天的发达状态。除了页面，网上银行和手机银行的核心将发生变化，满足客户的日常需要，因为引进金融科技，各家银行将迎来整个数字生态。

（二）发展金融科技生态

据越南国家银行的预测，到2025年，个人金融将占金融服务技术应用市场约24%的份额。今后，越南个人金融需求被认为将持续增长。

这表明，越南在加快形成以金融银行为前沿领域的金融科技生态中有着许多便利的基础。然而，为了能够做到这一点，需要机制和政策上的更多支持和推动，以尽早推动新的金融技术应用加入进来。

如何改变用户行为

经济专家们认为，尽管在线支付近期强劲增长，但仍不足以让这种支付方式完全取代社会生活中长期存在的现金交易。相关统计数据均显示，即便有了显著增长，但越南人拥有银行账户的比例还低，主要集中在大城市。在70%人口分布的农村地区，拥有银行账户的比例极低。而根据现行规定，想要激活并使用电子钱包，必须绑定银行账户。因此，各种在线支付交易仅仅是在城市地区局部增长。

此外，尽管有了蓬勃发展，但较之于马来西亚、中国、新加坡等区内国家，越南金融科技在数量、业务范围和人资资源上仍有许多短板。在数量上，越南金融科技领域的企业数量还低于新加坡（1150多家）、印度尼西亚（510多家）、马来西亚（370多家）。在人力资源上，越南未有专门的人员培训单位，原因是缺乏信息技术专家与金融银行专家之间在培训中的合作。因此，人力资源质量也是金融科技公司在扩大业务规模时需要考虑的问题。

正因如此，从目前来看，尽管人们在各种支付活动中有着使用金融技术应用的较高需要，但要想从现金支付彻底转向电子支付行为，对金融科技企业来说，确实是任重而道远。金融科技界的许多人士认为，这将是一个循序渐进的转变过程。而推动这一过程顺利进行的重要举措是为金融科技市场建立一个完备的生态，其中的关键在于尽早为这一领域的企业开展活动健全法律框架。

尽早健全法律框架

随着全球投资浪潮的兴起，在越南，金融科技仍被看作吸引不少不容小觑的“巨头”资金投入的潜在投资领域。迄今，越南金融科技市场约有27种电子钱包，而超过90%的市场份额属于五大企业（MoMo、ViettelPay、Moca、AirPay、ZaloPay），这五种电子钱包的外资持股比例均在30%至90%。这一现实要求出台金融科技管理政策来避免外国投资者“操控”支付领域，给国家的货币政策和数据安全造成影响。

在亚洲开发银行近期发布的亚洲发展展望报告中，该行驻越首席代表埃里克•西奇威克指出，越南在全球创新指数上有了较高提升，但仍有一些阻碍发展的要素。具体，现行法律框架跟不上金融科技产品和服务的发展步伐。因此，亚洲开发银行劝告说，一个支持孵化和培育金融科技的便利法律框架，对越南推动金融服务纵深发展是很有必要的。

多位经济专家均一致认为，法律框架不够完善是对金融科技企业扩大规模和业务范围的屏障，还给投资者和企业造成不少风险。越南目前涉及金融科技活动的法律文件有两份，分别是政府关于无现金支付的条例和越南国家银行关于支付中介服务的细则文件。然而，这两项法规的规定似乎远远落后于现实中发生的一切，特别是涉及现代化技术平台，导致该领域的诸多活动超越现行法律的调整范围。

在政府的坚决指导下，为兑现打造便利的营商环境支持金融科技产业发展的承诺，职能部门正抓紧研究修订上述文件。越南国家银行正制定点对点网络借款服务的试点机制、手机支付试点提案，完善并提交政府审议金融科技活动试点管理机制提案等。

越南投资与发展股份商业银行首席经济师艮文力博士介绍中国经验时建议尽早健全开放的金融科技活动管理法律框架，以支持金融科技企业充分利用发展机遇，出台针对集金融和技术产品于一身的金融科技等的沙盒（sandbox）试行规定，以更好利用技术成果，但仍确保风险可控并提升民众和企业获取金融服务的能力。中央经济管理研究院原副院长、经济专家武智成也认为，针对金融科技，应出台灵活的风险管理机制，以根据技术和市场的变化迅速进行调整。

有关沙盒问题，据悉，截至目前已有100多家金融科技企业报名参与试行机制。国家银行一直明确支持新的金融技术在试点空间和时间内发展，以便调整政策，使之跟上实践的步伐。在此机制下，金融科技企业和银行可在管理部门适当的监督和风险管控下，尝试新产品新服务，如非接触身份识别程序 e-KYC、银行业务区块链技术应用或者银行与金融科技之间开放数据共享连接应用等。如此可见，法律机制方面上的所有这些试点研究和调整，都为了打造一个完备的生态，支持金融科技企业安全健康和顺利发展。