中小企业是越南国民经济的基石，贡献了全国超90%的市场主体、半数以上的就业岗位与经济增量，是推动越南市场化、工业化、数字化发展的核心力量。
长期以来，越南中小企业深陷融资难、融资慢、融资贵的困境。传统信贷模式高度依赖固定资产抵押物，而中小企业普遍轻资产、财务体系不规范、经营数据碎片化，银行风控成本高、放贷意愿弱，大量优质中小微企业因缺乏抵押物、审批流程繁琐错失发展机遇。
随着越南数字经济战略全面落地、财税数字化普及、金融科技快速迭代，越南金融业加速从“抵押驱动信贷”向“数据驱动信贷”转型。
数字化转型打通了企业、税务、银行、供应链的数据壁垒，彻底重构中小企业授信、审批、放款全流程，大幅降低融资门槛、压缩融资周期、减少融资成本，为越南中小企业发展注入全新金融活水。
一、传统困境：越南中小企业融资的核心痛点
据 Aodok.com 的调研，在传统金融体系下，越南中小企业融资存在四大结构性短板，长期制约企业成长。
其一，抵押物门槛严苛，中小企业多为租赁厂房、轻资产运营，设备、订单、现金流等经营性资产无法作为有效授信依据，难以满足银行传统放贷标准。
其二，信息透明度不足，多数中小微企业为家族式经营，财务核算不规范、缺乏审计财报，银行难以精准评估企业真实经营状况，风控难度大。
其三，审批效率低下，传统信贷依赖线下提交纸质材料、人工尽调、多级审核，流程繁琐、周期漫长，无法匹配中小企业短、频、急的资金周转需求。
其四，融资成本偏高，小额贷款人工运营成本高、银行风险溢价高，叠加担保费用，进一步挤压中小企业利润空间。
数字化转型的全面推进，精准破解以上行业痛点，依托电子发票、税务数据、交易流水、供应链数据等多维数字化信息，构建全新的企业信用评估体系，让“数据替代抵押物”成为现实，彻底重塑越南中小企业融资格局。
二、数字化赋能：多维破解中小企业融资难题
（一）财税数字化，夯实企业信用基础
越南全面普及电子发票、数字化税务申报系统后，彻底解决了中小企业财务数据不规范、不透明的问题。过往中小企业多存在账务混乱、多套账本、交易数据无法溯源等问题，难以获得银行信任。
如今，企业税务申报、进销项发票、经营流水全部实现数字化留痕、可溯源、可核验，银行可依托官方财税数据，精准判断企业经营稳定性、营收能力与履约信用，无需依赖传统财报与抵押物。
典型案例：SHB银行数字化授信赋能小微商户
越南本土大量零售、餐饮、商贸类中小微商户，过往因无固定资产、财务体系简陋，几乎无法获得银行贷款。
随着电子支付与电子发票普及，不少商户接入POS ECO数字化收银系统，实现交易流水、营收数据、税务数据全程数字化留存。
胡志明市一家主营日用百货的中小商户，长期面临周转资金短缺问题，无厂房、设备等抵押物，多次线下贷款申请均被驳回。
接入数字化收银与财税系统半年后，企业交易流水全面透明、合规可查。SHB银行依托其标准化电子交易数据与税务数据，为其核定2亿越南盾纯信用授信额度，且贷款利率仅为传统抵押贷款的三分之一，大幅降低企业融资成本，有效解决了商户备货、扩店的资金缺口。
（二）银行数字化平台，实现无抵押极速放贷
越南头部商业银行纷纷布局中小企业数字化信贷体系，搭建专属线上服务平台，摒弃人工繁琐流程，依托大数据、API数据对接技术，实现贷款申请、审核、授信、放款全流程线上化、自动化，打造“无抵押、秒审批、快放款”的新型融资模式，适配中小企业灵活的资金需求。
典型案例1：VPBank SMEConnect 全线上信用贷款服务
VPBank（越南繁荣银行）打造专属中小企业数字化服务平台 SMEConnect，彻底革新传统授信模式。平台直接对接越南税务系统与企业交易数据库，针对经营满2年以上的中小企业，无需抵押物、无需线下递交纸质材料，仅依托企业合规纳税记录、线上交易流水即可完成智能风控审核。
目前 SMEConnect 平台小微无抵押贷款最高额度可达15亿越南盾，全程线上自主申请、系统自动审批，大幅缩短融资周期，帮助大量轻资产贸易、服务类中小企业快速补足流动资金。
典型案例2：MB银行 MISA Lending 智能授信系统
MB银行联合越南知名财税数字化平台 MISA，推出 MISA Lending 线上透支贷款产品，聚焦中小制造、商贸企业。
MISA Lending 系统深度对接企业电子发票、财务记账、供应链交易数据，实现风控审核全数字化，无需人工干预、无需任何抵押物，单笔授信额度最高可达30亿越南盾。
企业线上提交申请后，MISA Lending 系统可快速完成资质核验与初步审批，极大解决了中小企业订单激增、原材料采购的紧急资金缺口，成为制造业小微主体的核心融资渠道。
（三）金融科技创新，打造极简普惠融资模式
除传统银行数字化升级外，越南本土金融科技企业快速崛起，依托轻量化数字技术，推出更灵活、低门槛的普惠信贷产品，覆盖传统银行难以触达的微型企业与个体工商户，补齐中小企业融资短板。
典型案例：TNEX 极速数字信贷服务
越南头部金融科技平台 TNEX 依托大数据风控体系，打造极简小微融资模式，彻底打破传统融资壁垒。
TNEX 平台无需企业抵押物、无需复杂资质材料，仅依托企业日常经营数字化数据，即可完成智能审核，最快5秒完成审批放款，单笔最高授信额度达1亿越南盾。
TNEX 精准适配街边商铺、小型加工厂、个体服务商等微型主体，解决其小额、高频、紧急的资金周转需求，让最基层的中小企业也能享受数字化金融红利。
（四）供应链数字化金融，盘活企业订单资产
针对产业链上下游中小企业“有订单、缺资金”的痛点，越南依托数字化供应链金融平台，打通核心企业、上下游供应商、金融机构的数据链路，将企业订单、应收账款、物流单据等数字化资产转化为授信额度，盘活经营性资产，破解产业链中小微企业融资难题。
典型案例：VT Finance 跨境供应链金融平台
由越南电信（Viettel）联合天逸集团打造的 VT Finance 中越供应链金融科技平台，是越南数字化供应链融资的标杆项目。
VT Finance 中越供应链金融科技平台通过数字化技术打通核心企业、上下游中小供应商与金融机构的数据壁垒，依托真实可溯源的订单、物流、对账、结算数据，为产业链中小企业提供纯信用融资服务。以往为大型企业配套的中小供应商，因账期长、无抵押物，经常面临资金链紧张问题。
VT Finance 平台落地后，中小企业凭借真实数字化供应链数据即可快速获得融资，无需抵押担保，有效缓解账期压力，稳定产业链配套体系，助力越南中小制造企业深度融入全球供应链。
三、数字化融资的核心价值与行业变革
数字化转型正在从根本上重塑越南中小企业融资生态，实现了多重突破。
其一，融资门槛大幅降低，彻底打破“唯抵押物论”，以税务、交易、供应链多维数据构建信用体系，让轻资产、高活力的优质中小企业获得平等融资机会。
其二，融资效率跨越式提升，从传统线下数周审批，压缩至线上秒级、当日审批放款，完美适配中小企业资金周转节奏。
其三，融资成本持续下降，数字化风控降低银行尽调与运营成本，减少风险溢价，推动中小企业贷款利率、担保费用持续下调。
其四，融资覆盖面持续拓宽，金融科技平台下沉至乡镇、小微市场，覆盖传统金融盲区，实现普惠金融全覆盖。
与此同时，数字化融资也反向倒逼中小企业规范化发展。为获得更低成本、更高额度的信贷支持，越来越多中小企业主动推进财务合规、经营数字化、数据透明化，逐步摆脱家族式粗放管理模式，推动企业治理能力与市场竞争力同步升级。
四、总结与展望
数字化转型是破解越南中小企业融资困境的核心抓手，通过数据赋能、技术赋能、生态赋能，彻底改写了越南传统信贷规则，让数据成为中小企业的“无形资产”与“信用凭证”。
从银行数字化纯信用贷款、金融科技极速普惠信贷，到供应链数字化金融，多元化的数字融资模式，为不同行业、不同规模的中小企业提供了精准适配的金融解决方案。
据 Aodok.com 的调研，随着越南数字基础设施持续完善、数据共享机制不断规范、金融科技深度迭代，数据驱动的普惠金融体系将更加成熟。
数字化融资将持续赋能越南中小企业降本增效、扩大产能、创新升级，助力越南实体经济高质量、可持续发展，进一步夯实越南东南亚经济增长引擎的地位。