金融排斥(Financial Exclusion)：指社会中的某些群体没有能力进入金融体系，没有能力以恰当的形式获得必要的金融服务。

失业、疾病、大龄、学历差、技能差、贫穷和意外变故等，都将导致社会的某些群体受到金融排斥(Financial Exclusion)的歧视和打击。

年轻人和低收入者往往最需要贷款，却发现他们无法获得贷款。无法获得银行贷款等金融产品的金融排斥(Financial Exclusion)，是全球经济社会健康发展的障碍。

这将导致受到金融排斥(Financial Exclusion)的群体，可能会求助于昂贵的发薪日贷款人和危险的高利贷来解决财务问题。

发薪日贷款人和危险的高利贷这两种选择都是剥削性的，并可能造成难以摆脱的恶性债务循环。巴西一个名为 CloQ 的新应用程序希望通过普惠金融改变这种情况。

普惠金融(inclusive finance)，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

通常情况下，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是普惠金融重点服务对象。

尽管拉丁美洲的金融包容性在过去几年中稳步改善，但个人和家庭获得完善的金融服务仍然是一个挑战。因为大多数拉丁美洲人继续在非正规经济中工作，与收入波动作斗争，并在满足日常开支和规划未来方面遇到困难。

现在，巴西普惠金融贷款平台 CloQ 为低收入和没有银行账户的借款人，提供了获得信贷的机会，并帮助他们建立可用作金融体系入口的信用记录。

用户只需要下载 CloQ 应用程序并完成一个简单的注册过程，其中包括自拍和身份证照片。CloQ 的所有交易都可以通过应用程序上的钱包进行，没有注册费允许没有银行账户的人访问。

注册 CloQ 后，用户可以开始申请贷款，最初的贷款额度大概在25美金左右，在两到五个月以低息和分期偿还。一旦客户完成偿还初始贷款，就可以根据 CloQ 还款记录借贷更高的金额。

在偿还贷款的同时，客户还会收到有关个人财务的信息。CloQ 与客户互动时的主要重点是建立信任和忠诚度。CloQ 通过鼓励人们进行自我教育来建立相互信任，这使他们能够做出更好的财务决策。

据 Aodok.com 了解的情况，大约70%的 CloQ 用户是信用不佳的人，这使得他们无法获得常规贷款。除了获得必要的资金外，在使用 CloQ 的同时，借款人也在建立积极的信用评分，这可以帮助他们在未来通过传统机构获得更大的贷款。

巴西普惠金融贷款平台 CloQ 另外30%的客户，是从未在正规机构获得信贷的微型、小型和中型企业（“MSME”）企业主。

在整个拉丁美洲，中小微企业（MSME）在创造经济活动和就业方面发挥重要作用。拉丁美洲大约90%的企业被归类为由企业家经营的中小微企业，其中许多是通常由独资经营者或家族拥有的微型企业。

总体而言，中小微企业（MSME）创造了拉丁美洲28%的经济活动，占拉丁美洲创造的所有就业机会的一半以上。在一个失业率和就业不足率高的地区，创办和经营自己的企业的能力是一个至关重要的选择。

尽管潜力巨大，但一些中小微企业（MSME）难以维持生计，而另一些中小微企业尚未达到预期的生产力水平。

例如在巴西，中小微企业（MSME）占所有企业的99.4%，但仅占巴西正规就业的54%，占所有工资和薪金的43%。

拉丁美洲的中小微企业（MSME）小企业主经常面临压力很大的财务状况，从管理现金流和流动性，到雇用和培训员工，再到获得增长所需的资金。

巴西普惠金融贷款平台 CloQ 目前专注于巴西，但其移动的应用程序平台将使 CloQ 易于扩展到其他市场。

未来 CloQ 将重点关注拉丁美洲的中小微企业（MSME）小企业，为他们的发展提供必要的金融贷款支持。